En España hay miles de negocios sostenidos por dos o tres socios. Cuando todo va bien, la empresa respira como una vela al sol. Pero si un socio fallece o queda inválido, el viento cambia: falta liquidez, entran herederos sin interés empresarial, se bloquean decisiones y el banco aprieta. El seguro de vida de socios (buy‑sell o cross‑purchase) existe para que tu empresa siga abierta mañana, con las llaves en las manos adecuadas.
Qué resuelve exactamente
- Compra de participaciones del socio fallecido o inválido por parte de los socios supervivientes, a precio pactado.
Liquidez inmediata para cubrir préstamos, pólizas de crédito y avales personales ligados al negocio.
Fondo para impuestos y costes asociados a la transmisión (notaría, asesoría, posibles plusvalías), evitando ventas forzadas.
Evitar la entrada de terceros en la gestión: la familia recibe dinero; la empresa mantiene el control.
Tranquilidad para clientes, empleados y proveedores: continuidad operativa sin sobresaltos.
Modalidades sencillas (sin jerga)
- Compra cruzada (cross‑purchase): cada socio es tomador y beneficiario del seguro del otro. Si uno falta, el capital sirve para comprar sus participaciones. Práctico en estructuras con pocos socios.
Compra por la sociedad (entity purchase): la empresa contrata y es beneficiaria; con el capital recomprará las participaciones al patrimonio del socio. Útil cuando hay varios socios o participaciones desiguales.
Importante: el acuerdo de compra‑venta debe estar por escrito (pacto de socios) y revisado por abogado. El seguro es la “gasolina” que lo financia.
Coberturas clave que recomendamos
- Fallecimiento (capital para compra de participaciones y deudas del negocio).
- Invalidez permanente absoluta del socio (mismo capital; evita parálisis si el socio no puede seguir).
- Ampliaciones útiles: enfermedad grave, subsidio temporal para costes fijos, gastos legales y periciales.
- Opción “hombre clave” adicional cuando la empresa depende de un perfil técnico o comercial concreto.
Cómo dimensionar el capital (fórmula práctica)
- Valor objetivo de la empresa × porcentaje del socio a asegurar.
- + Deuda financiera asociada (préstamos, pólizas, avales personales).
- + Colchón para impuestos y gastos de transmisión (según estructura societaria y parentesco).
- − Liquidez disponible real y líneas de crédito confirmadas.
Resultado: un capital que compra tiempo y control, no “un número al azar”.
Cómo lo dejamos atado (sin tecnicismos)
- Pacto de socios: precio/valoración, eventos activadores (fallecimiento/invalidez), calendario y método de pago.
- Diseño de pólizas: quién es tomador, asegurado y beneficiario (compra cruzada o por la sociedad), capital y actualización anual.
- Beneficiarios: alineados con el pacto para evitar contradicciones.
- Custodia documental: póliza, pacto, poderes y procedimiento claro para “el día después”.
- Revisión anual o cuando cambian valoraciones, socios o deuda.
- Consulta siempre con tu asesor fiscal; nosotros coordinamos el seguro con ese plan.
